O que Dona Carochinha vai fazer com o FGTS

Um roteiro detalhado para você investir o dinheiro liberado pelo fundo de garantia

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O que Dona Carochinha vai fazer com o FGTS

“Era uma vez uma carochinha que andava a varrer a casa e achou cinco réis e foi logo ter com uma vizinha e perguntou-lhe: ‘Ó vizinha, que hei de eu fazer a estes cinco réis?’ Respondeu-lhe a vizinha: ‘Compra doces.’ ‘Nada, nada, que é lambarice.”.

Você se lembra da Dona Baratinha, que tem fita no cabelo e dinheiro na caixinha? O conto infantil, com origem na tradição literária portuguesa, virou peça de teatro na minha escola.

Os portugueses ficariam orgulhosos. No coração da antiga Arraial do Tijuco, berço da mineração de diamantes dos séculos XVIII e XIX, havia uma linda casa, que devia ser feita de papelão, mas na minha memória tem tijolo e tudo, construída da noite para o dia no pátio da Escola Estadual Belita Tameirão.

O fato é que, ao encontrar uma moeda perdida em casa, a barata deparou-se com uma decisão tão difícil quanto a que você deve tomar agora: o que fazer com o dinheiro inesperado?

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Dona Baratinha resolve montar um rico dote e ficar na janela avaliando os pretendentes que passam. E como é que você faz à noite? – a inseto fêmea pergunta ao boi na versão brasileira. O boi responde: Muuuu…

Acho que o boi não entendeu a pergunta. Será que a Dona Baratinha queria mesmo saber o som emitido quando perguntava sobre a performance noturna dos animais que passavam por sua janela? Tudo bem, cada um com seus critérios.

O fato é que Dona Baratinha deu um destino arrojado ao dinheiro surpresa: um casamento.

Vou dar spoiler. O rato foi eleito, mas no dia do casório caiu na feijoada e morreu.

Moral da história: pense bem no que você vai fazer com o dinheiro imprevisto.

Que destino dar ao montante do FGTS (Fundo de Garantia por Tempo de Serviço) que nosso presidente jogou no seu colo?

Gastar não parece uma boa ideia. Se você não tem dívidas a pagar, o destino desse dinheiro, por anos mal investido, deve ser um só: um bom investimento.

Vou dizer qual considero o melhor destino para o dinheiro do FGTS.

 

1. Você já tem uma reserva de emergência?

Sim? Então pule para 2.

Não? Para um sono tranquilo, uma reserva de emergência funciona melhor do que melatonina.

Se você tem um emprego estável e não tem muitos dependentes, multiplique seu salário por três. Esse valor deve ser suficiente para protegê-lo de uma eventualidade. Se sua empresa está abalada com a crise, seu emprego está na linha de fogo, você tem filhos; melhor acumular em um investimento líquido algo mais próximo de 12 salários.

Para esse dinheiro, recomendo um fundo DI que invista somente em títulos públicos. Em no máximo um dia, o dinheiro estará em sua conta. Existem boas opções em plataformas on-line, como BTG Pactual Digital, Órama e Rico com taxa menor do que 0,3 por cento ao ano.

Não quer sair do banco? Não aceite taxa maior do que 1 por cento ao ano.

2. Se você faz declaração completa do imposto de renda, já tem uma previdência?

Sim? Então pule para 3.

Não? A previdência tem uma mamata para quem faz declaração completa do imposto de renda. Resumindo, se você colocar 12 por cento de tudo o que você ganhou no ano em um plano de previdência do tipo PGBL, não vai pagar imposto sobre isso no ano que vem.

Você vai pagar imposto um dia, lá na frente, quando for se aposentar. Acontece que, se optar pela tributação regressiva e esperar dez anos, o imposto fica bem baixinho: cai a 10 por cento.

O mix de economia tributária e um bom gestor tem um potencial incrível. Para você, recomendo um plano de previdência recheado de um bom fundo multimercado. Se você se encaixa aqui, siga diretamente para o Cota Cheia, logo abaixo.

3. Está disposto a abrir mão desse dinheiro por três a cinco anos?

Sim? Se você já tem uma reserva de emergência e está com sua aposentadoria pavimentada, podemos correr risco com esse dinheiro do FGTS, certo?

Proponho que você componha um excelente multimercado com um ótimo fundo de ações, na proporção de 4 para 1. Com 5 mil reais você já consegue montar esse mix: 4 mil reais no multimercado, 1 mil reais no fundo de ações.

Você tem muito mais do que isso no FGTS? Sugiro três fundos multimercados com perfis diferentes: um que se posiciona para grandes teses de longo prazo, outro que opera mais distorções de curto prazo, um terceiro que seja mais global.

E então some dois fundos de ações. Coloque 90 por cento do patrimônio em um fundo que privilegia empresas consolidadas e os 10 por cento restantes em um mais arrojado, que seja bom em encontrar oportunidades que ninguém vê.

Valorizamos iniciativas que incentivam a previdência de qualidade para pequenos investidores.

A seguradora Icatu fez uma parceria para, somente neste mês, oferecer a previdência da Adam, gestora do ex-Safra Márcio Appel, com aplicação mensal de 100 reais.

O fundo Adam Previdência tem uma carteira muito próxima ao Adam Macro, que fechou para novos investidores em janeiro, apenas se adaptando às regras do segmento. O gestor opera câmbio, juro e ações, nos mercados brasileiro e global, com uma capacidade fora do comum de combinar tudo isso.

Em tempos normais, o aporte mensal é dez vezes maior, de 1 mil reais. O valor reduzido serve apenas em fevereiro e para quem contrata diretamente na Icatu ou via Geração Futuro, Guide e Órama.

 

Estou chateada porque não vou poder seguir meu próprio roteiro.

De acordo com a regra, somente o dinheiro acumulado no FGTS em empregos dos quais você pediu demissão até 31 de dezembro de 2015 são liberados. Se você, como eu, pediu demissão de um longo emprego depois disso, não vai poder participar da festa.

É em protesto que nosso Cota Murcha hoje vai para o rendimento do FGTS.

Sem entrar no mérito do valor social do fundo, não é porque há um fluxo de saídas, para pagar benefícios, e porque existe a intenção de beneficiar habitação, saneamento e infraestrutura, que o FGTS precisa remunerar tão mal o dinheiro que fica lá parado.

Recomendo aos alocadores dos recursos do FGTS uma leitura: Pioneering Portfolio Management: an unconventional approach to institutional investment, de David Swensen.

Nele, Swensen conta como aloca os 25 bilhões de dólares da Universidade de Yale com retorno médio de 12,6 por cento ao ano nas últimas duas décadas no país do juro próximo a zero.

Ao mesmo tempo em que sustenta a universidade, ele mantém o poder de compra do dinheiro acumulado. E movimenta a economia do país com um portfólio com peso expressivo em bolsa e também alocação em empresas fechadas.

Enquanto isso, meu FGTS rende 3 por cento ao ano mais a taxa referencial, que é uma merreca.

Muito sonho querer mais para o meu FGTS?

 

Peça para sair

Existe um cronograma de saques. Quando chegar a sua hora, você precisa dizer que quer sacar o dinheiro do FGTS. Então, o primeiro passo é seguir as datas e pedir para sair. Depois, é só fazer o investimento certo.

Ah! Você pensou em colocar o dinheiro do FGTS na poupança? Então leia isso.

Um abraço,
Luciana Seabra.

 

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Analistas responsáveis: Felipe Miranda, CNPI, e Walter Poladian, CFP®.

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